TIN y TAE: ¿Qué son y en qué se diferencian? - Nexu

TIN y TAE: ¿Qué son y en qué se diferencian?

¿Qué son el TIN y el TAE?

por | Feb 23, 2021 | Finanzas

TIN, TAE... TAE, TIN... No estamos tarareando una canción, estamos evaluando si nos conviene pedir un determinado préstamo o invertir en cierto producto bancario. El TIN es el tipo de interés nominal, mientras que la TAE es la tasa anual equivalente. Veamos qué son exactamente estos conceptos financieros y en qué se diferencian.

¿Qué es el TIN?

El TIN es el tipo de interés nominal, un porcentaje fijo que utilizan los bancos para indicar el pago de intereses por el cambio del valor del dinero en un periodo de tiempo para cada producto financiero. Es decir, es el porcentaje pactado como concepto de pago por el dinero prestado, y refleja la cantidad que se lleva el banco por prestar dinero. En otras palabras, el TIN muestra el coste real de un producto financiero.

¿Qué es la TAE?

La TAE es la tasa anual equivalente. Este número incluye el TIN, la frecuencia de los pagos, los gastos de la operación y las comisiones que cobran el banco, así como otros posibles gastos. Se calcula con una fórmula matemática normalizada y es anual.

Entonces, ¿en qué se diferencian el TIN y la TAE?

La TAE es una cifra anual, mientras que el TIN normalmente es mensual, aunque no tiene por qué. Además, la TAE arroja más información. Por otro lado, la diferencia del porcentaje entre la TAE y el TIN suele ser mayor en los préstamos personales que en los préstamos hipotecarios.

¿Debo de fijarme más en el TIN o en el TAE de un producto financiero?

La respuesta corta es que nos interesa más el número TAE. De hecho, el TIN tiene poco valor para el consumidor final. El TIN es una cifra de carácter informativo, pero la TAE abarca más información, de forma que ofrece una visión más clara de cuánto nos puede costar un crédito o el rendimiento que puede dar un depósito.

Además, la TAE resulta especialmente útil para comparar ofertas y las condiciones de los productos financieros. De hecho, el Banco de España obliga a las entidades financieras a publicar el TAE en todas sus operaciones activas (préstamos o créditos) y pasivas (productos de ahorro e inversión) para que los clientes puedan calcular la TAE y no confundirla con el TIN.

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* Por ejemplo, un préstamo de 100€ a devolver en 30 días genera unos intereses de 25€ y una comisión de 12€. La cantidad total a devolver es de 137€. El tipo deudor que se aplica al capital es un 25% mensual y un 12% de comisión de apertura. Anualizado es (25%+12%) *12 meses = 444%, siendo el TAE = (1+444%/12)^12 -1 = 4271.67%.
** El importe a devolver puede variar según la fecha de pago seleccionada.